Finanzielle Absicherung für Frauen gewährleisten

Die Bevölkerung in Österreich wird immer älter, die Lebenserwartung steigt und der Anteil der Erwerbsfähigen sinkt. Das belastet das staatliche Pensionssystem. Viele Frauen erhalten in der Pension zudem signifikant weniger Geld als ihre männlichen Alterskollegen. Gründe dafür sind zum Beispiel Teilzeitarbeit, Kindererziehung und Pflege von Angehörigen. Laut Statistik Austria führen die Unterschiede im Erwerbsleben und die niedrigeren Einkommen in Summe zu einer geschlechtsspezifischen Pensionslücke von 40,7 Prozent. Eine private Pensionsvorsorge ist daher besonders für Frauen wichtig, um diese finanziellen Lücken zu schließen. „Unsere kürzlich durchgeführte Generali Studie ’Was Frauen bewegt’ hat gezeigt, dass Frauen skeptisch sind, ob sie in der Pension ihren Lebensstandard halten können und noch kritischer, ob die staatliche Pension ausreichen wird. Und auch wir sehen: Viele Menschen unterschätzen nicht nur ihre Lebenserwartung, sondern auch die Kosten im Alter. Die staatliche Pension reicht oft nicht aus, um den Lebensstandard zu halten“, erklärt Martin Sturzlbaum, Chief Insurance Officer Leben/Kranken der Generali Versicherung. Eine private Vorsorge kann helfen, diese Lücke zu schließen und finanzielle Sicherheit zu gewährleisten.

Der richtige Zeitpunkt

Wann der Einstieg in eine private Pensionsversicherung erfolgen sollte, erklärt Marga Derstroff, Head of Life Zurich Österreich: „Der richtige Zeitpunkt ist ’Jetzt’. Es ist nie zu früh, mit der privaten Pensionsvorsorge zu beginnen. Je eher Frauen mit kleinen Beträgen starten, desto mehr Zeit haben sie, um ein solides Kapital aufzubauen und vom Zinseszinseffekt zu profitieren. Das „Fang-früh-an-Prinzip“ zeigt eindrucksvoll, dass auch kleine Sparbeträge, die früh investiert werden, später einen großen Unterschied machen können.“ Oft fehlt jedoch noch das Bewusstsein für die Wichtigkeit einer privaten Pensionsvorsorge. „Viele Menschen haben immer noch das Gefühl, dass es sich nicht lohnt, kleine Beträge zu investieren. Diese Einstellung ist grundsätzlich falsch und unterschätzt die immense Bedeutung des Faktors Zeit und die Macht des Zinseszinseffekts auf das investierte Kapital. Hier gilt: Zeit ist vielfach wichtiger als Geld. Vor allem junge Generationen können von ihrem erheblichen zeitlichen Vorsprung profitieren“, erklärt Elisabeth Dworschak, Produktmanagement Leben bei der Helvetia Versicherung.

Martin Sturzlbaum nennt Rechenbeispiele: „Bei einem Vertragsablauf mit 65 Jahren und einer jährlichen Nettorendite von zwei Prozent genügen beispielsweise bei einem Einstieg mit 20 Jahren bereits 50 Euro monatlich. Starten Sie mit 30 Jahren, muss die monatliche Prämie bereits knapp über 70 Euro betragen, um das gleiche Ergebnis zu erzielen. Dieser Betrag steigt zehn Jahre später bereits auf mehr als 100 Euro monatlich. Ein Einstieg in die private Vorsorge ist etwa mit dem Generali LifePlan bis zum 26. Lebensjahr grundsätzlich ab 35 Euro monatlich möglich, darüber ab 50 Euro.“

Vorteil Flexibilität

Ein wesentlicher Vorteil der privaten Pensionsvorsorge ist ihre Flexibilität. „Frauen können ihre Sparbeträge jederzeit an ihre aktuelle Lebenssituation anpassen – sei es durch Erhöhungen, Pausen oder einmalige Zuzahlungen. Diese Flexibilität ermöglicht eine individuelle und bedarfsgerechte Vorsorge. Mit einem monatlichen Beitrag von nur 50 Euro kann die private Pensionsvorsorge mit einer Lebensversicherung gestartet werden. Über die Laufzeit kann man dann ganz flexibel die Prämie erhöhen oder auch z. B. nach Erhalt einer Bonifikation seine private Vorsorge einmalig durch eine Zuzahlung erhöhen“, erklärt Marga Derstroff.

Steuervorteile

Eine private Altersvorsorge bietet zudem Steuervorteile. In der Prämienzahlung ist die Versicherungssteuer von vier Prozent enthalten. Dafür sind die erwirtschafteten Kapitalerträge bei einer Kapitalauszahlung von der Kapitalertragsteuer in Höhe von 27,5 Prozent befreit. Sturzlbaum: „Leistungen aus der Lebensversicherung unterliegen nicht der Einkommensbesteuerung. Allerdings bestehen Ausnahmeregelungen für Verträge in Rentenform (Pensionsversicherung). Ab dem Zeitpunkt, zu dem die Summe der erhaltenen Rentenleistungen den Wert der Gegenleistung übersteigt, sind die Pensionen zu versteuern. Die abgabenrechtliche Behandlung hängt von den persönlichen Verhältnissen ab und kann künftigen Änderungen unterworfen sein.“

Fondsgebundene Lebensversicherungen 

Sparpläne, die eine Basis für eine langfristige und planbare finanzielle Zukunft schaffen, können zum Beispiel so aussehen:

• Helvetia: Der CleVesto Fondssparplan ist eine spezielle Form der fondsgebundenen Lebensversicherung mit laufender Prämienzahlung. Durch eine Kombination aus Investmentsparen und Lebensversicherung ist der Fondssparplan besonders für mittelfristigen, flexiblen Kapitalaufbau geeignet. Kundinnen entscheiden, welchen Betrag sie in ausgewählte Fonds oder gemanagte Portfolios veranlagen möchten. Sie können die Prämie erhöhen, vermindern oder auf ihr Kapital flexibel zugreifen. Besonders nachgefragt in der Fondspalette ist der DWS Invest ESG Women for Women Fonds, der speziell von Frauen für Frauen entwickelt und gemanagt wird.
• Generali: Der Generali LifePlan vereint die Vorteile einer klassischen Lebensversicherung mit den Ertragschancen einer Fondsveranlagung und kann sowohl mit laufenden Prämien als auch als Einmalveranlagung abgeschlossen werden. Bei Vertragsabschluss wird der Pensionsfaktor gesichert: einen Pensionsbetrag je 10.000 Euro Deckungskapital zum Pensionszahlungsbeginn. Somit wird unabhängig von der gewählten Veranlagung das gesamte Deckungskapital (klassisch und/oder fondsgebunden) zur Grundlage des garantierten Pensionsfaktors für eine lebenslange Pension. 
• Zurich: Mit dem „Comfort Service“ innerhalb der fondsgebundenen, nachhaltigen (Österreichisches Umweltzeichen) Lebensversicherung „Zurich For Future Invest“ profitieren Kundinnen von einem sorgfältig gemanagten Fondsportfolio, das von Veranlagungsprofis zusammengestellt und aktiv verwaltet wird. Dadurch müssen Kundinnen keine eigenen Investmententscheidungen treffen.